Konut Kredileri
07.06.2012 16:04
Okuma Süresi: 05:37 dakika

Konut kredisi alırken zarar etmeyin!

İhtiyacınıza yönelik uygun krediyi almanız durumunda konut kredisi sizi hayalinizdeki eve kavuşturmak için harika bir fırsat olabilir. Ama yanlış bir seçimle bu fırsat kabusa da dönüşebilir

İhtiyacınıza yönelik uygun krediyi almanız durumunda konut kredisi sizi hayalinizdeki eve kavuşturmak için harika bir fırsat olabilir. Ama yanlış bir seçimle bu fırsat kabusa da dönüşebilir. O nedenle kredi alırken şu hususlara dikkat etmenizde fayda var.

Konut sektöründeki hareketlilik ve yoğun rekabet bankacılık sektörünü de etkiledi. Bugün bankalar insanları hayalindeki eve kavuşturmak için birbirinden avantajlı konut kredileri seçeneği sunuyor. Güncel durumunuza uygun bir kredi kullandığınız takdirde konut kredisi sizin için çok büyük avantaj olabilir. Fakat yanlış bir seçim sizi aldığınız evin keyfine varamadan tam anlamıyla bir kaosun içine sürükleyebilir. Böyle bir duruma maruz kalmamak için uzmanların şu uyarılarını dikkate almanızda fayda var… İşte kredi alırken zarar etmemenin yolları…

KrediPazari Genel Koordinatörü Özlem Kılıç

“En hesaplı, bütçesine uygun, aylık taksitlerini ödemede zorlanmayacağı krediyi seçsinler”

Faiz oranlarının Mayıs 2011 itibariyle yükselme trendine girmesi, konut kredisi yatırımcılarında meraklı bekleyişlere yol açmıştı. Konut satışlarının durumu, kredi maliyetlerinin yükselmesi ve bu durumdan en çok etkilenen tüketicinin kararsız bekleyişi ve piyasadaki durgunluk, Şubat 2012'de bankaların faiz indirimi haberleriyle, pazarın yeniden hareketlenmeye başlayabileceğine dair sinyaller vermeye başladı. Faizler indirime rağmen hala yüzde 1'in üzerinde. Oranların 120 ay vadede ortalama 1.20 düzeylerinde seyrettiği bu günlerde, uzun süre yapılan birimlerin üzerine, banka kredisi alarak ev sahibi olmak isteyen tüketicinin kredi tercihinde zarar etmemesi için bazı noktalara özellikle dikkat etmesi gerekiyor. Aksi halde karşılaşılacak olumsuz sonuçlar ve yaşanacak çok ciddi sıkıntılar ev alarak kar etmeyi amaçlayan tüketiciyi, eldeki birimiyle zarara sokabiliyor. Peki tüketici ne yapmalı? En hesaplı, bütçesine en uygun, aylık taksitlerini zorlanmadan ödeyebileceği krediyi nasıl seçmeli? Bu soruların cevabı için tüketicinin dikkat edilmesi gereken 6 madde bulunmakta.

Aylık net gelir hesaplanmalıdır

En hesaplı kredi aslında kişinin gelirine göre aylık taksitleri zorlanmadan ödeyebileceği kredi olarak tanımlanabilir. Kredi almak için tüketicinin düzenli bir gelire sahip olması şarttır. Ev sahibi olmak, yasanın getirdiği olanaklar/olanaksızlıklardan çok kişinin net geliriyle bağlantılı bir durumdur. Aylık gelir hesaba katılmadan plansız ve hesapsızca alınan krediler ve taksitler sabit gider kalemi olarak net geliri azaltır.

·Peşinat mümkün olduğunca yüksek tutulmalıdır

Tüketici evin değerinin maksimim yüzde 75'ine kadar kredi kullanabilir. Kalan yüzde 25'lik kısmın ise tüketici tarafından ev sahibine peşin ödenmesi gerekir. Örnek olarak banka, değeri 100 bin TL olarak belirlenen evin 75 TL'si kredilendirilir. Kalan 25 bin TL tüketici tarafından ev sahibine ödenir. Özellikle faiz oranlarının 1'in üzerinde olduğu dönemlerde peşinatı olabildiğince yüksek tutarak bankaya az borçlanmak tüketici lehine alınabilecek en iyi karardır.

Aylık gelire göre ne kadar taksit ödenebileceğine karar verilmelidir

Tüketici gelirine bakarak çok zorlanmadan aylık ne kadar konut kredisitaksiti ödeyebileceğine karar vermelidir. Gelirinde düzenli dönemsel artışlar (zam, prim, toplu para alımı gibi) olan kişiler planlarını yıllık yaparak (ekstra olabilecek harcamaları ve riskleri de hesaba katarak) bankaya ara ödeme de yapabilirler. Ara ödeme yapılacaksa bu durum bankaya önceden ödeme tarihleriyle beraber bildirilmelidir. Ancak ara ödeme yapıldığında bankanın, tüketiciden ekstra ücret talep edebileceği noktası unutulmamalıdır.

Kredi vadesi çok uzun seçilmemelidir

Konut kredilerinde vade 30 yıla kadar uzar. Genelde tüketici, aylık taksitlerinin düşük olacağı düşüncesiyle mümkün olan en uzun vadeyi seçmek ister. Ancak vade uzadıkça aylık taksitlerde tahmin edildiği ölçüde büyük bir değişiklik olmaz. Diğer taraftan ödenecek faiz katlanarak artar. Vade seçiminde, aylık ödenebilecek kredi taksitine göre minimum vadeyi tercih etmek en doğru seçim olacaktır.

Bankalar karşılaştırılmalıdır

Aylık ödenebilecek tutar ve vadeye karar verildikten sonra farklı bankaların kredi alternatifleri karşılaştırılmalıdır. Bankaların farklı vade ve faiz oranlarında kredi alternatifleri mevcuttur.

Kredi masrafları hesaba katılmalıdır

Kredi seçiminde tüketiciyi en çok yanıltan durumlardan biri de en düşük faizli kredinin en uygun kredi seçeneği olduğuna dair inançtır. Tam bu noktada bankaların aldığı masrafların da hesaba katılması gerekir. Masraflar hesaba katıldığında, tüketici cebinden çıkacak miktarı net olarak görebilir ve faiz oranı 1.35 olan bir kredi, faiz oranı 1.30 olan bir krediye göre daha uygun olabilir. Bankalar tüketiciden; ekspertiz ücreti, kredi komisyon ücreti, dosya masrafı, sigorta masrafları (hayat sigortası,konut sigortası, deprem sigortası), istihbarat ücreti, avukatlık ücreti adı altında masraflar talep ederler ve bu masraflar bankadan bankaya değişkenlik gösterir.

Enuygun.com Banka ve Sigorta Ürünleri Direktörü Filiz Küntaş

“İhtiyaca yönelik doğru krediyi belirleyin”

Kredi faiz oranları, kredinizi belirlerken en önemli faktör gibi görünse de, önemli olan sizin için en uygun planı seçebilmektir.

Öncelikle ihtiyacınıza yönelik rakamı doğru belirleyin böylece kredi tutarınız netleşecektir. Bunun ardından, almak istediğiniz kredinin, düşük taksitli ya da masrafsız olmasının size getirilerini inceleyin.

Burada kriteriniz, bütçenizde sizi sarsmayacak aylık ödeme rakamını görmek ve buna göre davranmak olmalı. Düşük taksitli kredi almak istediğinizde doğal olarak, vade süresi uzayacaktır.

Masrafsız kredilerde de, almak istediğiniz kredi doğrudan elinize geçecek ancak faiz oranı ve vade süresi yükselecektir. Bu da aylık ödeme rakamınıza yansıyacaktır.

Bu uzun vade sizi korkutmamalı, zira elinize fazladan para geçtiğinde her zaman ara ödemelerle süreyi kısaltma imkanınız olacak. Burada önemli olan aylık bütçenizi sarsmadan, sizin için makul, sürdürülebilir vadelerle hareket edebilmek olmalı.

Kendi koşullarınızı belirledikten sonra, en önemli konu ise, karşılaştırma yapmak ve hangi bankanın kredi ürününü seçeceğinize karar vermek. Yıllardır kullandığınız bankanızın bireysel kredi ürünleri başta olmak üzere, ihtiyacınıza uygun tüm kredileri karşılaştırarak, hangi kredinin belirlediğiniz kriterlere uygun olduğunu görün.

Kredi onay aşamasında bankanız, hayat sigortası yaparak borcunuzu teminat altına almak isteyecektir. Bu maliyetten kurtulmanın yolu ise hayat sigortanız varsa bunu beyan etmek (gerekiyorsa teminatı istenen düzeye çekmek)ya da sigorta acentelerinden fiyat alıp en uygununu seçip yaptırmak.

Konutkredisi.com.tr Pazarlama Uzmanı Can Batur

“Farklı bankalara danışın ve şartları en uygun olanı seçin”

Türkiye'de tüketicilerin ödeme performans bilgileri bankaların ortak paylaşımı ile 1995 yılında kurulan Kredi Kayıt Bürosu (KKB) tarafından tutuluyor. KKB belirli bir istatistiki modelleme tekniği ile tüketiciler için kredi skoru üretiyor. KKB, bu skoru etkileyen faktörleri açık bir şekilde ifade etmese de gelişmiş ülkelerdeki risk skorlaması yapan kurumların modellerinden faydalandığı biliniyor. Bankalar da bu skoru kullanarak kendi kredi değerlendirmelerini yapıyor.Yeni bir kredi başvurusunda bulunduğunuzda ne kadar uzun süredir banka kredi müşterisi olduğunuz, hali hazırda açık bulunan kredileriniz, geçmişteki kredi ödeme performansınız ve daha pek çok etken krediye uygunluğunuzu etkileyebilir.

Bu bilgiler ışığında kişilerin;

Kredi borçlarının düzenli ödenmesikredi skorunu olumlu etkileyen faktörlerin başında geliyor. Geçmişte yaşanan idari ve kanuni takipler, ödemelerde uzun gecikmeler, bu gecikmelerin tutarının yüksek olması ve gecikmelerin yakın zamanda olması kredi skorunu olumsuz etkileyebilir.
Gelire oranla toplam borç tutarının yüksek olması, borçlu hesap sayısının fazla olması ve kredi limitlerinin sonuna kadar kullanılması skoru olumsuz etkileyebilir.
Uzun ve çeşitli bir kredi geçmişine sahip olmakkredi skorunu olumlu etkileyen faktörlerdendir. Mevduat ve kredi hesaplarının uzun bir geçmişinin olması, hesaplarda uzun süreli hareketler olması kredi skorunu olumlu etkileyebilir.
Çok sayıda yeni kredi başvurusuda kredi skorunu olumsuz etkileyen faktörler arasındadır.

Kredi skoru hakkında bilinmesi gereken en önemli konulardan biri, bankaların kredi skorunu değerlendirme sistemlerinin birbirinden farklı oluşudur. Kredi skoru tek başına kişinin kredi kullanıp kullanamayacağını belirlemez. Bankaların düşük skora da toleransı farklılık gösteriyor. Bir banka ile ilerleyemeyen kredi ek belge ve teminatlar ile başka bir bankada ilerleyebiliyor. Bu yüzden, doğru bankayı seçebilmek ve sorunsuz bir şekilde kredi kullanabilmek için, bağımsız ve uzman danışmanlık büyük önem taşımaktadır.

Özetle kredi kullanırken zarar etmemek için şu noktalara dikkat etmekte fayda var diyebiliriz; konut bulmadan krediye başvurmayın, farklı bankalara danışın, yıllık maliyet oranına dikkat edin, çok sayıda kredi başvurusu yapmayın, vadeye dikkat edin, ekspertiz raporunu inceleyin, sigortaları inceleyin, geliriz ve kredi taksitlerinize dikkat edin, ek ödemeleri önceden bildirin ve sözleşme öncesi bilgi formunu inceleyin.

Bunlara dikkat!